Debt Consolidation and Your Credit Score: How It Hurts and How It Helps

Que ce passe-t-il

La hausse des taux d’intérêt signifie que les TAP des cartes de crédit augmentent également.

Pourquoi est-ce important

Si vous êtes aux prises avec un solde de carte de crédit élevé, la consolidation de dettes peut être la solution. Mais il y a des conséquences sur votre pointage de crédit.

Les Américains détiennent beaucoup de dettes à la consommation – environ 4,6 billions de dollars, dont 1,1 billion de dollars dette de carte de créditselon les derniers chiffres de la Réserve fédérale. La mauvaise nouvelle pour ces créanciers est que les tarifs des cartes de crédit sont de plus en plus chers.

Pour faire face à l’inflation, la Réserve fédérale a augmenter les taux d’intérêt en 2022. Les banques utilisent le taux des fonds fédéraux comme indicateur pour fixer leurs propres taux préférentiels, qui à leur tour fixent les taux annuels variables en pourcentage de vos cartes de crédit, ou APR – c’est l’intérêt que vous payez sur le solde de votre carte de crédit.

Plus de hausses de la Fed à l’avenir signifieront des APR encore plus élevés sur les cartes de crédit. La dette devenant plus chère tout au long de 2022, le moment est peut-être venu de se pencher sur consolidation de la dette.

Voici ce que vous devez savoir sur la consolidation de dettes, comment cela affecte votre pointage de crédit et si c’est la bonne stratégie pour vous.

Consolider les soldes des cartes de crédit sur une nouvelle carte de crédit à 0 % d’intérêt peut être un bon moyen de revenir dans le noir.

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Comment fonctionne la consolidation de dettes

Essentiellement, la consolidation de dettes regroupe plusieurs prêts ou soldes impayés de cartes de crédit en un seul paiement mensuel avec le même taux d’intérêt. Cela simplifie le processus de paiement et, espérons-le, vous permet d’obtenir un taux d’intérêt plus bas.

Il existe plusieurs façons de consolider vos dettes, de travailler avec une agence de conseil en crédit à but non lucratif à transférer les soldes sur une carte de crédit à 0 % APR ou même sortir un prêt personnel. Chaque méthode peut affecter votre pointage de crédit différemment.

Transfert de solde de carte de crédit
Les sociétés de cartes de crédit attirent souvent de nouveaux clients avec des cartes offrant un taux annuel en pourcentage (APR) de 0 % pour une durée limitée sur les transferts de solde. Le taux d’introduction sur ces cartes de transfert de solde dure généralement de six à 21 mois, ce qui donne aux utilisateurs de cartes le temps de rembourser leur dette au lieu de se contenter des intérêts.

Il y a souvent des frais de transfert de solde impliqués – généralement 3% du solde – mais cela peut en valoir la peine si vous avez un solde important sur une ou plusieurs cartes. Et certaines entreprises vont renoncer aux frais de transfert de solde comme avantage de s’inscrire.

Ted Rossmann, analyste principal du secteur chez Bankrate, affirme qu’un transfert de solde APR de 0 % est souvent le meilleur moyen de lutter contre la dette de carte de crédit. (Bankrate, comme CNET, appartient à Red Ventures.)

La clé pour réussir à consolider une dette avec une carte de crédit, ajoute-t-il, est d’éviter de mettre plus d’achats sur la nouvelle carte et de s’assurer que vous finissez de rembourser le solde avant l’expiration du TAP d’introduction. Si vous ne le faites pas, vous serez frappé par un taux beaucoup plus élevé pour le solde restant.

Si vous craignez de pouvoir effectuer tous vos paiements à temps, sachez que certaines entreprises appliquent une pénalité APR lorsque vous manquez un paiement. Ils peuvent même mettre fin au taux d’intérêt promotionnel plus tôt, il est donc important de lire les petits caractères.

Prêt personnel
Si vous avez déjà pris du retard sur vos paiements et que votre crédit en souffre, un prêt personnel peut être la bonne solution. Elles ont généralement des exigences de pointage de crédit inférieures à celles des cartes de transfert de solde et ne sont pas garanties, ce qui signifie que vous n’avez pas à fournir de garantie. Cependant, certains prêteurs peut ne pas vous permettre de payer vos dépenses professionnelles avec un prêt personnel.

“Si vous obtenez un prêt personnel avec 6% ou 7% d’intérêt et que vous disposez de cinq ans pour le rembourser, cela peut fonctionner beaucoup mieux” que de faire constamment des paiements minimums sur une carte, selon Rossman.

Certes, 7% est parmi les meilleurs APR du secteur des prêts et nécessite généralement un excellent crédit, mais même un emprunteur avec un “bon” score FICO (entre 690 et 719) peut s’attendre à un APR de prêt personnel de 13,5% à 15,5%. C’est encore inférieur à les 20,65% facturés par la carte de crédit moyenne.

Demande de prêt de consolidation de dettes

Un prêt de consolidation de dettes peut offrir un taux d’intérêt inférieur à celui d’un prêt personnel, selon votre pointage de crédit existant.

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Prêt de consolidation de dettes
UN prêt de consolidation de dettes est un prêt personnel au montant de votre dette existante. Il peut offrir un taux d’intérêt inférieur à celui d’un prêt personnel, en fonction de votre pointage de crédit existant. Si vous ne pouvez pas obtenir l’approbation d’une carte avec un TAP initial de 0 %, ou si vous souhaitez simplifier vos paiements mensuels et réduire vos paiements d’intérêts, un prêt de consolidation de dettes pourrait être une bonne option pour vous.

Si vous êtes approuvé, vous remboursez immédiatement vos dettes existantes, puis effectuez des versements réguliers sur le prêt, généralement sur plusieurs années. Mais comme pour les autres options, vous devez faire preuve de discipline : utiliser votre crédit nouvellement disponible ne fera que vous plonger plus profondément dans le trou.

“FICO est devenu sage envers les personnes qui contractent des prêts pour rembourser leur dette de carte de crédit, puis relancent les cartes”, a déclaré Rossman.

Il existe aussi des applications comme Pointage, qui fonctionnent de la même manière que les prêts de consolidation de dettes en fusionnant toutes vos factures de carte de crédit en un seul paiement. Au lieu d’une banque ou d’une coopérative de crédit, cependant, vous remboursez Tally pour le “prêt”, qui est en fait une ligne de crédit renouvelable ouverte.

Plan de gestion de la dette
Une autre façon de consolider vos dettes consiste à travailler avec une agence de conseil en crédit à but non lucratif, comme Gestion financière internationale (MMI) ou GreenPathqui négociera avec les créanciers en votre nom.

Au lieu de payer directement les prêteurs, avec un plan de gestion de la dette (DMP), vous effectuez un paiement unique chaque mois à l’agence, qui paie ensuite vos créanciers. Il y a généralement des frais mensuels impliqués – chez MMI, c’est environ 24 $.

Thomas Nitzche, un éducateur financier certifié auprès de MMI, a déclaré qu’un tiers des personnes conseillées par l’organisation s’inscrivent à leurs plans de gestion de la dette.

“Généralement, ces gens viennent nous voir avec un taux d’intérêt d’environ 28% sur leurs cartes”, a-t-il déclaré. “Nous pouvons le faire baisser à 6,4 %, [so their payments] peut en fait aller vers le directeur.”

La bonne nouvelle est que l’inscription à un plan de gestion de la dette n’affecte pas directement votre pointage de crédit. Les comptes payés via un DMP peuvent être signalés pendant que vous êtes dans le programme, mais cela est levé une fois qu’ils ont été payés en totalité.

La mauvaise nouvelle est qu’ils vous obligent généralement à fermer les comptes débiteurs que vous inscrivez au programme, ce qui peut nuire à votre crédit.

Mais en effectuant des paiements réguliers, a déclaré Nitzche, votre pointage de crédit peut finalement augmenter en moyenne de 88 points.

Sociétés de règlement de dettes
Les agences de règlement de dettes sont des sociétés à but lucratif qui agissent également comme intermédiaires entre les consommateurs et les créanciers. Mais ils sont beaucoup plus risqués, a déclaré Rossman, car ils vous conseillent généralement d’arrêter de faire des paiements à vos créanciers comme levier pour négocier un montant inférieur.

“Cela peut détruire votre pointage de crédit”, a déclaré Rossman à CNET. “Le fait que votre compte soit devenu en souffrance est négatif. Et lorsque vous vous contentez de moins que ce que vous devez, c’est également négatif.”

Comment la consolidation de dettes peut nuire à votre pointage de crédit

Toutes les formes de consolidation de dettes affectent votre crédit, même si tout coup est généralement temporaire et que le remboursement de la dette améliorera votre score à long terme.

Lorsqu’ils envisagent d’offrir aux clients une carte APR d’introduction ou un prêt de consolidation de dettes, les prêteurs auront du mal à Vérification de créditou “hard pull”, contactant un ou plusieurs des trois agences d’évaluation du crédit: Equifax, Experian et TransUnion.

Cette vérification de crédit peut réduire votre pointage de crédit d’environ 5 points et reste sur votre rapport pendant environ un an. Cependant, plusieurs tirages durs en succession rapide peuvent avoir un impact négatif plus important sur votre score. (Certains prêteurs peuvent préapprouver vous demander un prêt de consolidation de dettes ou une carte de transfert de solde avec un “soft pull”, qui est similaire à une vérification des antécédents et n’affecte pas votre pointage de crédit.)

Si vous transférez des soldes sur une carte APR d’introduction à 0 %, puis que vous fermez les cartes existantes, cela peut augmenter votre taux d’utilisation du crédit – le pourcentage de votre crédit disponible total utilisé – et nuire à votre score.

L’obtention d’un prêt ou d’une nouvelle carte de crédit réduira âge moyen de votre crédit, ce qui réduit également votre score, surtout si vous fermez vos anciennes cartes de crédit. La durée des antécédents de crédit correspond à environ 15 % de votre pointage de crédit. Plus vos comptes actifs sont ouverts depuis longtemps, mieux c’est. Trop de nouveaux comptes, quant à eux, reflètent mal.

Vous pouvez atténuer l’impact de la consolidation de dettes sur le crédit en gardant vos anciennes cartes ouvertes, même après avoir transféré le solde ou l’avoir remboursé. Mais ne soyez pas tenté de commencer à accumuler plus de charges sur eux, ou vous vous retrouverez bientôt à nouveau dans le rouge.

Comment la consolidation de dettes peut améliorer votre pointage de crédit

En supposant que vous êtes en mesure de respecter les conditions du prêteur, les experts affirment que la consolidation de dettes devrait avoir un effet positif net sur votre crédit à long terme.

“Vous pourriez être sur le point de tirer le maximum de cette nouvelle carte, ce qui n’est pas génial”, a déclaré Rossman. “Mais ce que cela fait à votre profil de crédit global est bon. Vous devez vous tourner vers le moyen ou le long terme pour obtenir un réel avantage.”

Le moyen le plus évident consiste à vous permettre d’effectuer des paiements réguliers avec un taux d’intérêt inférieur. L’historique des paiements représente 35 % de votre pointage de crédit, selon Experian.

Et si vous n’avez qu’une dette de carte de crédit, contracter une consolidation de dettes ou un prêt personnel peut améliorer votre combinaison de crédit — les différents types de dettes que vous détenez — qui représentent 10 % de votre pointage de crédit.

Une bonne combinaison de crédit démontre que vous pouvez gérer une variété de crédits rotatifs (cartes de crédit) et de prêts à tempérament (prêts hypothécaires, prêts automobiles, prêts étudiants, etc.). Mais tout avantage d’une bonne combinaison de crédit repose sur le fait que vous effectuez des paiements réguliers sur vos comptes.

Quand dois-je penser à consolider mes dettes ?

Si vous avez mille dollars sur deux cartes de crédit et que vous remboursez votre solde chaque mois, la consolidation de dettes n’en vaut probablement pas la peine, a déclaré Nitzche.

Selon Rossman, vous devriez avoir au moins 5 000 $ de dettes non garanties avant de l’envisager.

Pour choisir la bonne stratégie, comptez les soldes de vos cartes de crédit et de vos prêts, en tenant compte des taux d’intérêt, des paiements mensuels minimums et des soldes impayés.

Et assurez-vous de comparer les taux d’intérêt, les conditions du contrat, les pénalités et autres informations de plusieurs prêteurs.

Autres conseils pour la consolidation de dettes

La chose la plus importante, conseille Nitzche, est de communiquer avec vos créanciers. N’attendez pas que vos comptes soient tombés en recouvrement, ce qui rendra beaucoup plus difficile la négociation d’un plan.

“Surtout pendant la pandémie, les prêteurs annonçaient qu’ils étaient prêts à travailler avec les consommateurs”, a-t-il déclaré. “Vous devez faire tout ce que vous pouvez pour faire baisser les taux d’intérêt.”

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