Federal student loan repayment plans: Know your options

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Si vous avez des prêts étudiants fédéraux, les plans de remboursement des prêts étudiants fédéraux valent la peine d’être envisagés. Découvrez ce qu’ils sont et comment ils fonctionnent. (Shutterstock)

Rembourser vos prêts étudiants est plus facile à dire qu’à faire. C’est pourquoi vous voudrez peut-être explorer les plans fédéraux de remboursement des prêts étudiants. Selon le plan, vous pourrez peut-être réduire votre paiement mensuel, rembourser vos prêts plus tôt ou économiser sur les intérêts.

Examinons de plus près le fonctionnement des plans de remboursement de prêts étudiants fédéraux traditionnels et axés sur le revenu, comment en faire la demande et comment décider quel plan de remboursement vous convient le mieux.

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Plans de remboursement de prêts étudiants fédéraux traditionnels

Les plans traditionnels de remboursement des prêts étudiants fédéraux ne sont pas liés à votre revenu. Le département américain de l’Éducation propose trois plans de remboursement de prêts étudiants fédéraux traditionnels :

Plan de remboursement standard

Tous les emprunteurs de prêts étudiants fédéraux sont éligibles au plan de remboursement standard, qui comprend des paiements fixes que vous effectuerez généralement sur 10 ans (l’une des périodes de remboursement les plus courtes). De plus, votre taux d’intérêt restera le même.

  • Prêts éligibles — Prêts directs subventionnés et non subventionnés, prêts Stafford fédéraux subventionnés et non subventionnés, prêts PLUS, prêts de consolidation (directs ou FFEL)
  • Modalités de remboursement — 10 ans (jusqu’à 30 ans pour les prêts de consolidation)
  • Pro – Les mensualités fixes sont plus faciles à budgétiser
  • Con — Les paiements mensuels peuvent être plus élevés que les autres plans

Plan de remboursement prolongé

Le plan de remboursement prolongé peut être un bon choix si vous avez plus de 30 000 $ de dettes d’études impayées. Il est assorti de mensualités fixes et graduées.

  • Prêts éligibles — Prêts directs subventionnés et non subventionnés, prêts Stafford fédéraux subventionnés et non subventionnés, prêts PLUS, prêts de consolidation (directs ou FFEL)
  • Modalités de remboursement — Jusqu’à 25 ans
  • Pro – Paiements mensuels inférieurs aux plans standard et gradués
  • Con — N’est pas admissible à la remise de prêt de la fonction publique (PSLF)

Plan de remboursement progressif

Avec le plan de remboursement gradué, vous pouvez vous attendre à des versements initiaux moins élevés qui augmentent tous les deux ans. Ce plan peut être judicieux si vous souhaitez rembourser vos prêts rapidement mais que vous avez un faible revenu de départ que vous prévoyez augmenter au cours de la période de remboursement.

  • Prêts éligibles — Prêts directs subventionnés et non subventionnés, prêts Stafford fédéraux subventionnés et non subventionnés, prêts PLUS, prêts de consolidation (directs ou FFEL)
  • Modalités de remboursement — 10 à 30 ans
  • Pro – Les paiements mensuels sont plus abordables au début alors que vous vivez peut-être avec un salaire de base
  • Con — Si vos revenus n’augmentent pas comme prévu, vous pourriez être confronté à des difficultés financières vers la fin de votre période de remboursement.

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Plans fédéraux de remboursement des prêts étudiants axés sur le revenu

Contrairement aux plans de remboursement de prêts étudiants fédéraux traditionnels, Plans fédéraux de remboursement des prêts étudiants (IDR) axés sur le revenu sont directement corrélés à vos revenus. Voici un aperçu de chacun :

Plan de remboursement basé sur le revenu (IBR)

Si vous avez emprunté vos prêts étudiants le 1er juillet 2014 ou après, votre plan IBR comprendra un paiement mensuel correspondant à 10 % de votre revenu discrétionnaire sur une période de remboursement de 20 ans. Si vous avez emprunté avant le 1er juillet 2014, vous paierez 15 % de votre revenu discrétionnaire sur 25 ans.

Pour ce plan, le revenu discrétionnaire est la différence entre votre revenu annuel et 150 % du seuil de pauvreté pour votre état et la taille de votre famille. Quelle que soit la date à laquelle vous avez contracté vos prêts, votre paiement mensuel ne dépassera jamais le montant du plan de remboursement standard sur 10 ans.

  • Prêts éligibles — Prêts directs subventionnés et non subventionnés, prêts Stafford fédéraux subventionnés et non subventionnés, prêts PLUS accordés aux étudiants, prêts de consolidation (directs ou FFEL) qui n’incluent pas les prêts PLUS accordés aux parents
  • Modalités de remboursement — Jusqu’à 25 ans
  • Pro – Les mensualités diminueront si vos revenus diminuent
  • Con — Peut payer plus d’intérêts en raison de la durée de remboursement plus longue

Plan de remboursement en fonction du revenu (ICR)

Avec le plan ICR, votre paiement mensuel correspond à 20 % de votre revenu discrétionnaire ou à ce que vous paieriez sur un plan de remboursement avec un paiement fixe sur 12 ans, selon la valeur la moins élevée. Sa définition du revenu discrétionnaire est la différence entre votre revenu réel et 100% du seuil de pauvreté pour votre état et la taille de votre famille.

  • Prêts éligibles — Prêts directs subventionnés et non subventionnés, prêts directs PLUS accordés aux étudiants, prêts directs de consolidation
  • Modalités de remboursement — Jusqu’à 25 ans
  • Pro – Accès à la remise de prêt à la fin de la durée de remboursement
  • Con — Le paiement mensuel peut être plus élevé que celui que vous auriez payé avec le plan de remboursement standard sur 10 ans, en fonction de vos revenus et de la taille de votre famille

Plan de remboursement en fonction du revenu (ISR)

Le plan ISR est destiné aux emprunteurs du prêt fédéral pour l’éducation familiale (FFEL). Il a une période de remboursement de 10 ans et un paiement mensuel déterminé par votre prêteur. Les paiements augmentent et diminuent en fonction de votre revenu annuel.

  • Prêts éligibles — Prêts fédéraux Stafford subventionnés et non subventionnés, prêts FFEL PLUS, prêts de consolidation FFEL
  • Modalités de remboursement — 10 années
  • Pro – Vous paierez globalement moins d’intérêts en raison de la durée de remboursement plus courte
  • Con — Vos prêts peuvent ne pas être éligibles si vous ne faites pas partie du programme FFEL

Plan de remboursement Pay As You Earn (PAYE)

Avec le plan PAYE, votre paiement mensuel est de 10 % de votre revenu discrétionnaire, et vous ne paierez jamais plus que vous ne le feriez avec le plan de remboursement standard. Le plan PAYE plafonne votre paiement mensuel au niveau du plan de remboursement standard, même si vos revenus augmentent.

  • Prêts éligibles — Prêts directs subventionnés et non subventionnés, prêts directs PLUS accordés aux étudiants, prêts directs de consolidation qui n’incluent pas les prêts PLUS (directs ou FFEL) accordés aux parents
  • Modalités de remboursement — 20 ans
  • Pro – Le paiement ne dépassera jamais le montant que vous paieriez sur le plan de remboursement standard
  • Con — Ne peut être admissible que si votre paiement mensuel est inférieur à ce que vous paieriez dans le cadre du plan de remboursement standard

Plan de remboursement révisé Pay As You Earn (REPAYE)

Selon le Plan de REMBOURSEMENT, votre paiement mensuel correspond à 10 % de votre revenu mensuel discrétionnaire, soit la différence entre votre revenu annuel et 150 % du seuil de pauvreté pour votre état et la taille de votre famille. Mais vous ne paierez jamais plus que vous ne le feriez avec le plan de remboursement standard.

  • Prêts éligibles — Prêts directs subventionnés et non subventionnés, prêts directs PLUS accordés aux étudiants, prêts directs de consolidation qui n’incluent pas les prêts PLUS (directs ou FFEL) accordés aux parents
  • Modalités de remboursement — 20 ans pour les prêts d’études de premier cycle et 25 ans pour les prêts d’études supérieures ou professionnelles
  • Pro – Accès à la remise de prêt à la fin de la durée de remboursement
  • Con— Peut payer plus d’intérêts en raison de la période de remboursement plus longue

Tous les plans IDR vous obligent à recertifier votre revenu sur une base annuelle, même si votre revenu ou la taille de votre famille n’a pas changé. Si vous souscrivez un plan IDR et que vous ne suivez pas le processus de recertification, vous pouvez être retiré du plan et constater que vos paiements mensuels montent en flèche. Pour vous recertifier, vous vous connecterez à votre compte StudentAid.gov.

Comment faire une demande de plan de remboursement de prêt étudiant fédéral?

Pour présenter une demande de plan de remboursement de prêt étudiant fédéral, vous devrez vous rendre au Site Web de l’aide fédérale aux étudiants et connectez-vous à votre compte.

Soyez prêt à répondre à une variété de questions sur la demande concernant votre emploi, votre état civil et la taille de votre famille. Vous devrez également fournir une preuve de revenu. Gardez à l’esprit que vous devrez remplir l’ensemble de la demande en une seule session, qui prend généralement 10 minutes ou moins.

Quel plan de remboursement de prêt étudiant fédéral est le meilleur?

Le plan de remboursement de prêt étudiant fédéral idéal pour vous est basé sur votre situation unique. Cela dépend de votre revenu, de la taille de votre famille, de vos objectifs financiers et de vos préférences personnelles. Vous souhaitez réduire vos mensualités ? Ou est-ce que votre objectif principal est de rembourser vos prêts étudiants par anticipation ? Assurez-vous de rechercher toutes vos options avant de choisir un plan. C’est aussi une bonne idée de les revoir chaque année pour voir si un plan différent pourrait mieux fonctionner pour vous.

Vérifiez Simulateur de prêt StudentAid.gov pour obtenir de l’aide pour trouver le meilleur plan de remboursement de prêt étudiant fédéral pour votre situation. Cela vous aidera à explorer vos options et à prendre une décision éclairée adaptée à vos objectifs et à vos besoins.

Alternatives aux plans fédéraux de remboursement des prêts étudiants

Si vous trouvez que les plans fédéraux de remboursement des prêts étudiants ne vous conviennent pas ou si vous n’y êtes pas éligible, envisagez ces alternatives :

Si le refinancement est la bonne décision financière pour vous, Credible vous permet comparer les taux de refinancement des prêts étudiants de divers prêteurs en quelques minutes.

Qu’est-ce que la remise de prêt étudiant et qui est éligible?

Dans certaines situations, vos prêts étudiants fédéraux peuvent être annulés ou annulés. Cela signifie que vous n’avez plus à rembourser tout ou partie d’entre eux. Certains des plans de remboursement ci-dessus offrent une remise de prêt étudiant après un laps de temps spécifié.

De plus, si vous travaillez pour un gouvernement ou une organisation à but non lucratif, vous pouvez être éligible à une remise de prêt étudiant dans le cadre du programme de remise de prêt de la fonction publique (PSLF). Avec PSLF, vos prêts étudiants seront annulés après avoir effectué 120 paiements éligibles tout en travaillant à temps plein pour un employeur éligible.

D’autres exemples d’options de remise de prêt étudiant sont la remise de prêt de l’enseignant, la sortie de l’école fermée et l’annulation et la sortie du prêt Perkins. Visiter le Site Web de l’aide fédérale aux étudiants pour plus d’informations sur l’exonération de prêt étudiant.

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