Filing for Student Loan Bankruptcy

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Credible Operations, Inc. NMLS # 1681276, est appelé ici “Credible”.

Si vous êtes aux prises avec des remboursements de prêts étudiants et d’autres dettes et que vous envisagez de faire faillite, vous avez peut-être lu que les prêts étudiants ne sont généralement pas annulés une fois que vous avez déposé votre dossier.

Bien que cela soit vrai dans certains cas, il y a de l’espoir. Vous pourrez peut-être faire annuler vos prêts étudiants en cas de faillite – il s’agit simplement d’un processus plus long avec plus d’exigences, connu sous le nom de procédure contradictoire.

Gardez à l’esprit que même si la faillite est une option, elle a de graves conséquences. Vous ne devez donc envisager la faillite qu’en dernier recours.

Voici ce que vous devez savoir sur le dépôt de bilan pour prêt étudiant :

Comment fonctionne la faillite de prêt étudiant?

Pour que vos prêts étudiants soient annulés en cas de faillite, vous devez démontrer que le remboursement de la dette vous imposerait, à vous et aux personnes à votre charge, une « contrainte excessive ».

Si vous pouvez faire valoir que le remboursement de vos prêts étudiants causerait une contrainte excessive – et un juge de la faillite est d’accord avec vous – le tribunal peut décider d’éliminer votre dette de prêt étudiant. Mais ce résultat est rare.

Juste 0,1 % des débiteurs de prêts étudiants qui déposent le bilan voient leur dette d’études annulée, selon une étude publiée dans le Duke Law Journal.

Donc, avant d’envisager la faillite pour vous débarrasser de vos prêts étudiants, envisagez d’autres options pour arrêter ou réduire vos paiements mensuels, notamment consolidation, ajournement, abstentionet plans de remboursement basés sur le revenu.

Si vous décidez de déclarer faillite, ce devrait être parce que vous avez des difficultés financières avec d’autres dettes, telles que des cartes de crédit, des prêts personnels et des prêts automobiles. Si les prêts étudiants sont votre seule dette, il est peu probable que vous soyez admissible à une libération de faillite.

Vous avez deux options pour déposer une faillite personnelle : chapitre 7 ou chapitre 13. Quel que soit le type de dépôt que vous choisissez, vous devrez également franchir une étape supplémentaire pour déposer une procédure contradictoire.

Gardez à l’esprit: Quoi que vous fassiez, n’ignorez pas le problème. Si vous ne pouvez pas rembourser vos prêts étudiants fédéraux et qu’ils sont en défaut, l’IRS peut conserver tout remboursement d’impôt qui vous est dû et l’appliquer à votre prêt.

Continue de lire: Remboursement en fonction des revenus : quel plan choisir ?

Quel type de dépôt de bilan dois-je utiliser ?

Le US Bankruptcy Code contient six types de faillite différents, et chacun d’eux porte le nom du chapitre du code qui les traite. Les deux disponibles pour les particuliers sont le chapitre 7 et le chapitre 13.

Chapitre 7

Une faillite du chapitre 7 est également connue sous le nom de liquidation. Dans ce type de dépôt, un syndic nommé par le tribunal vend des actifs non exemptés (tels que des bijoux ou une collection de valeur) et distribue le produit entre les créanciers.

Voici ce à quoi vous pouvez vous attendre, sans ordre particulier :

  • Les exemptions peuvent varier selon l’état : Vous êtes généralement autorisé à garder votre maison, le véhicule que vous conduisez pour vous rendre au travail, vos vêtements et vos articles ménagers.
  • Dettes acquittées : Une fois votre dossier terminé, le tribunal acquittera toutes vos dettes éligibles, telles que les dettes de carte de crédit, les prêts personnels, les billets à ordre, les factures médicales, les jugements de poursuites et les obligations en vertu de baux et de contrats.
  • Dettes non acquittables : Certains types de dettes ne sont jamais acquittés lors d’une faillite en vertu du chapitre 7, notamment les pensions alimentaires pour enfants, les pensions alimentaires, les amendes et les sanctions pour infraction à la loi, certaines dettes fiscales et les dettes résultant du meurtre ou de la blessure d’une personne en conduisant sous l’influence de drogues ou d’alcool.
  • Qualifications: Pour être admissible à la faillite du chapitre 7, vous devez passer un test de ressources, qui est un calcul effectué à l’aide de Formulaire 122A-2. Le test de ressources est conçu pour déterminer si vous êtes financièrement en mesure de rembourser une partie de vos dettes. Si l’analyse détermine que vous pouvez vous permettre de payer certaines de vos dettes, vous ne serez pas admissible au chapitre 7 et pourrez envisager de déposer une faillite en vertu du chapitre 13.

Chapitre 13

Une faillite du chapitre 13 est également connue sous le nom de «régime de salarié». Dans ce type de dossier, vous travaillez avec un avocat pour élaborer un plan de paiement échelonné de vos créanciers sur une période de trois à cinq ans. Pendant ce temps, vos créanciers ne sont pas autorisés à poursuivre le recouvrement.

À la fin de votre période de remboursement, le tribunal annule toutes les dettes éligibles restantes et vous conservez vos actifs.

Vous devez remplir les conditions suivantes pour être admissible à la faillite du chapitre 13 :

  • Vous avez suffisamment de revenus mensuels réguliers pour remplir votre plan de remboursement proposé.
  • Vous devez suivre un conseil en crédit auprès d’une agence de conseil en crédit agréée dans les 180 jours suivant le dépôt de votre requête en faillite. Vous pouvez trouver une liste de agences de conseil en crédit agréées du ministère américain de la Justice.
  • Vous devez être à jour dans la production de vos déclarations de revenus.
  • Vous avez des dettes totales garanties et non garanties de moins de 2,75 millions de dollars à la date de votre dépôt.

Dépôt de la procédure contradictoire

Une procédure contradictoire est l’étape supplémentaire que vous devez franchir pour demander aux tribunaux de vous libérer de vos prêts étudiants dans le cadre d’un dossier de faillite. Il s’agit essentiellement d’une action en justice déposée séparément mais liée à votre dossier de faillite.

Après avoir déposé le bilan, vous rédigerez une plainte identifiant les créanciers de votre prêt étudiant et demandant au juge d’effacer votre dette, car son remboursement entraînerait une contrainte excessive.

Vous devrez peut-être également inclure des détails et des documents supplémentaires établissant votre situation financière et pourquoi vous ne pouvez pas vous permettre de rembourser vos prêts étudiants. Déposez ensuite votre procédure contradictoire auprès du bureau du greffier du tribunal des faillites de votre région.

Le greffe vous enverra des instructions pour aviser chacun de vos créanciers de prêts étudiants. Les avocats des créanciers répondront à la poursuite – susceptibles de faire valoir que votre dette de prêt étudiant n’est pas admissible à une libération.

En fin de compte, votre affaire se terminera de l’une des trois manières suivantes :

  1. Règlement: Vous et le créancier convenez de régler votre prêt étudiant pour moins que le montant total que vous devez.
  2. Congédiement: Vous, le créancier ou le juge pouvez demander le non-lieu.
  3. Décision d’un juge : Si votre dossier n’est pas rejeté ou réglé, le juge décidera si vos prêts doivent être entièrement ou partiellement libérés.

Apprendre encore plus: 11 stratégies pour rembourser vos prêts étudiants plus rapidement

Quand introduire une procédure contradictoire

Vous devez déposer votre procédure contradictoire immédiatement après le dépôt d’une faillite en vertu du chapitre 7 ou du chapitre 13.

Quelque part entre 21 et 40 jours après le dépôt de votre requête en faillite, le syndic tiendra une assemblée des créanciers. Lors de cette rencontre, vous devez répondre sous serment aux questions posées par le syndic et vos créanciers.

Bon à savoir: Si vos créanciers de prêts étudiants veulent contester votre procédure contradictoire, ils disposent généralement de 60 jours à compter de la date de cette rencontre pour en informer le tribunal.

Comparer les options de faillite

Le dépôt de bilan endommagera votre pointage de crédit, le réduisant peut-être de centaines de points. La faillite du chapitre 13 est généralement considérée plus favorablement par les bureaux de crédit qu’une faillite du chapitre 7, car au moins vous paierez une partie de ce que vous devez. Cependant, cela reste une décision importante et ne doit être considérée qu’en dernier recours.

Voici un tableau décrivant les différences entre les deux options :

Chapitre 7 Chapitre 13
Qui peut déposer Toute personne qui satisfait à l’examen des ressources Les personnes ayant un revenu mensuel régulier suffisant pour remplir leur plan de remboursement proposé
Délai général 4 à 6 mois 3 à 5 ans
Taxe de dépôt 338 $ (plus frais d’avocat) 313 $ (plus frais d’avocat)
Effet du pointage de crédit Réduit votre pointage de crédit et reste sur votre dossier de crédit pendant 10 ans Réduit votre pointage de crédit et reste sur votre dossier de crédit pendant sept ans
Soulagement disponible Rembourse toutes les dettes éligibles Rembourse les dettes éligibles restantes après la réussite du plan de remboursement

Difficultés excessives et prêts étudiants

Pour que vos prêts étudiants soient libérés en cas de faillite, vous devez démontrer à un juge que le remboursement de votre prêt entraînerait une contrainte excessive. Il n’y a malheureusement pas de réponse unique à ce que signifie une contrainte excessive, de sorte que chaque tribunal a dû élaborer sa propre définition.

De nombreux tribunaux s’appuient sur le test Brunner pour évaluer si le paiement de vos prêts étudiants causerait une contrainte excessive. Selon le test de Brunner, vous devez prouver :

  • Vos revenus et dépenses actuels vous empêchent de maintenir un niveau de vie minimal si vous deviez rembourser vos prêts étudiants.
  • Votre situation financière est susceptible de perdurer pendant une partie importante de la période de remboursement du prêt.
  • Vous avez fait un effort de bonne foi pour rembourser le prêt en tentant d’augmenter vos revenus et de réduire vos dépenses.

D’autres tribunaux ont décidé que le test Brunner est trop restrictif et utilisent à la place le test de la totalité des circonstances. Pour ce test, le tribunal prend en compte les éléments suivants pour décider si vous pouvez vous permettre de rembourser vos prêts étudiants :

  • Ressources financières passées, présentes et futures
  • Frais de subsistance raisonnables
  • Autres facteurs pertinents

En fin de compte, si vous êtes admissible à la libération de vos prêts étudiants en cas de faillite, cela dépend de votre situation financière, du critère utilisé par les tribunaux et du juge qui statue sur votre cas.

Considérations supplémentaires

Prouver une contrainte excessive dans le cadre d’une procédure contradictoire peut être difficile. Mais ce n’est pas toujours nécessaire. Certains types de les dettes liées aux dépenses d’études peut être libéré de sa faillite sans déposer de procédure contradictoire ni respecter la norme de contrainte excessive, selon le Consumer Financial Protection Bureau.

Ces dettes comprennent :

  • Montants de prêt supérieurs aux frais de scolarité (y compris les frais de scolarité, les livres, la chambre et les repas) et qui vous ont été payés directement au lieu de votre collège ou université
  • Prêts pour payer les frais d’études dans un lieu qui n’est pas éligible au financement du titre IV (cela peut inclure des collèges non accrédités, des écoles dans un pays étranger ou des programmes de certificat non accrédités)
  • Prêts consentis pour couvrir vos honoraires et frais de subsistance pendant vos études en vue de l’examen du barreau ou d’un autre examen professionnel
  • Prêts consentis pour couvrir les frais, les frais de subsistance et les frais de déménagement pendant une résidence médicale ou dentaire
  • Prêts pour couvrir vos frais d’études tout en fréquentant l’école moins de la mi-temps

Pointe: Si l’un de vos prêts entre dans l’une des catégories ci-dessus, parlez à un avocat spécialisé en faillite pour obtenir leur libération dans le cadre de votre dépôt de bilan régulier.

La faillite peut être un moyen efficace de se sortir d’une dette écrasante si vous êtes dans une situation financière difficile. Mais si vous n’êtes pas confronté à de graves difficultés financières, alors poursuivre cette démarche simplement pour vous débarrasser de vos prêts étudiants peut être une perte de temps et d’argent. Si vous tombez dans ce dernier camp, ces ressources seraient mieux dépensées pour rechercher des moyens plus réalistes de gérer votre dette de prêt étudiant.

Même si vous n’êtes pas admissible à la libération, vous avez d’autres options pour réduire votre taux d’intérêt ou votre paiement mensuel sur les prêts étudiants privés, y compris le refinancement de vos prêts étudiants.

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A propos de l’auteur

Janet Berry Johnson

Janet Berry-Johnson est une autorité en matière d’impôts sur le revenu et de comptabilité des petites entreprises. Elle a été CPA pendant plus de 12 ans et rédactrice en finances personnelles pendant plus de cinq ans. Janet a écrit pour plusieurs médias bien connus, dont le New York Times, Forbes, Business Insider et Credit Karma. En 2021, Canopy l’a nommée l’une des 10 femmes les plus influentes en comptabilité et en fiscalité.

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