How to Consolidate Debt | Personal Loans and Advice

La gestion de la dette peut être une tâche difficile, surtout si elle a un taux d’intérêt élevé. La consolidation de dettes est le processus de remplacement d’une ou plusieurs dettes existantes par une nouvelle, généralement dans le but d’obtenir un taux d’intérêt plus bas, un plan de paiement plus simple, un paiement mensuel inférieur ou d’autres conditions plus favorables.

Selon le type de dette que vous avez et votre situation de crédit, différentes options peuvent s’offrir à vous – oui, même si vous avez mauvais credit. Voici tout ce que vous devez savoir sur la consolidation de dettes.

Prêt de consolidation de dettes

Les prêts de consolidation de dettes sont des prêts personnels que les consommateurs utilisent pour consolider leurs dettes. Ils sont le plus souvent utilisés pour consolider une dette de carte de crédit à taux d’intérêt élevé.

“Si vous avez une dette à taux d’intérêt élevé ou variable, surtout si elle est composée de soldes sur plusieurs cartes de crédit”, explique Matt Lattman, vice-président des prêts personnels chez Discover, “un prêt personnel pour la consolidation de dettes pourrait vous permettre de payer rembourser votre dette à un taux inférieur et en moins de temps. »

Pour commencer, les prêts personnels ont des conditions de remboursement fixes, qui sont différentes de l’arrangement de paiement minimum avec les cartes de crédit. Que votre durée de remboursement soit de deux ans ou de sept ans, vous savez exactement combien de temps il vous faudra pour rembourser votre dette.

Deuxièmement, les prêts personnels peuvent offrir un taux d’intérêt inférieur à celui des cartes de crédit. Selon le Réserve fédéralele taux d’intérêt moyen sur un prêt personnel de deux ans était de 8,73 % en mai 2022, soit près de la moitié du taux d’intérêt moyen des cartes de crédit de 16,65 %.

Bien sûr, votre pointage de crédit aidera à déterminer le taux d’intérêt de votre prêt personnel, et certains prêteurs peuvent offrir des taux allant d’un chiffre à environ 36 %. Donc, si votre crédit est moins que stellaire, cette option n’est peut-être pas la bonne solution. Vous voudrez également vous assurer que vous pouvez vous permettre le nouveau paiement mensuel, car il sera probablement plus élevé que les paiements minimums de votre carte de crédit.

Si vous vous demandez comment obtenir un prêt de consolidation, vous pouvez trouver des prêts personnels offerts par les banques traditionnelles, les coopératives de crédit et les prêteurs en ligne. Prenez votre temps et magasinez pour vous assurer d’obtenir la meilleure offre qui s’offre à vous.

Carte de crédit de transfert de solde

Les cartes de crédit à transfert de solde sont généralement utilisées pour consolider la dette de carte de créditmais, dans de nombreux cas, vous pouvez également en utiliser un pour rembourser des prêts personnels et d’autres types de dettes.

Les cartes de crédit à transfert de solde, qui sont généralement conçues pour les personnes ayant un bon crédit, offrent des taux de lancement spéciaux sur la dette transférée à partir d’une autre carte ou d’un prêt, généralement un taux annuel en pourcentage de 0 %. Selon la carte, vous pouvez bénéficier de ce tarif entre 12 mois et 21 mois. Cependant, gardez à l’esprit que tous les émetteurs n’autorisent pas les transferts de prêts personnels vers leurs cartes de crédit.

Une carte de transfert de solde peut être un excellent moyen de rembourser la totalité, ou du moins une grande partie, de votre dette. Mais s’il vous reste un solde à la fin de la période promotionnelle, l’APR régulier de la carte entrera en vigueur, vous devrez donc être discipliné pour éviter de répéter votre situation actuelle.

De plus, les cartes de transfert de solde facturent généralement des frais initiaux de 3% à 5% du montant transféré, alors gardez ce coût à l’esprit lorsque vous comparez vos options. Enfin, vous ne pouvez transférer que jusqu’à la limite de la nouvelle carte, qui peut ou non être suffisante pour couvrir l’intégralité de votre solde. Vous devrez peut-être combiner cette option avec d’autres pour qu’elle soit efficace.

Prêt sur valeur domiciliaire ou marge de crédit

Si vous êtes propriétaire d’une maison et que vous disposez d’une valeur nette importante, vous pourrez peut-être contracter un prêt sur valeur domiciliaire ou une marge de crédit sur valeur domiciliaire, également appelée HELOC, pour consolider une carte de crédit, un prêt personnel, un prêt automobile ou tout autre type de dette.

UN prêt sur valeur domiciliaire est un prêt à tempérament que vous remboursez sur une durée déterminée, tandis qu’un HELOC est une marge de crédit renouvelable, semblable à une carte de crédit, qui comporte une période de tirage, pendant laquelle vous ne payez habituellement que des intérêts, et une période de remboursement fixe.

Prêts sur valeur domiciliaire et HELOCs facturent généralement des taux d’intérêt inférieurs à ceux des prêts de consolidation, car ils sont garantis par votre maison. Mais ils peuvent également facturer des frais de clôture, ce qui grignote vos économies.

De plus, ces options comportent plus de risques que les autres choix de consolidation de dettes, car si vous ne respectez pas vos paiements, le prêteur peut saisir votre maison.

Vous pouvez être admissible à un prêt sur valeur domiciliaire ou à un HELOC avec un pointage de crédit de 620 ou plus, mais plus votre pointage est élevé, meilleures sont vos chances d’avoir un taux d’intérêt bas.

Prêt 401(k)

Prendre de l’argent de votre compte de retraite 401 (k) pour rembourser tout type de dette peut être attrayant si votre crédit est en mauvais état, car il n’y a aucune vérification de crédit impliquée. C’est parce que vous empruntez techniquement à vous-même et que le principal et les intérêts que vous payez sur un Prêt 401(k) retourner dans votre régime de retraite.

Cependant, tous les fournisseurs 401 (k) n’offrent pas cette option et vous ne pouvez emprunter que jusqu’à 50 % du solde de votre compte acquis, avec un maximum de 50 000 $. La seule exception est si vous avez moins de 10 000 $, auquel cas vous pouvez emprunter jusqu’au montant total.

Le plus grand danger lié à l’utilisation d’un prêt 401 (k) est que si vous perdez votre emploi ou changez d’employeur, votre prêt, qui peut initialement avoir une durée de remboursement allant jusqu’à cinq ans, peut arriver à échéance plus tôt. Si vous ne pouvez pas le rembourser dans le délai accéléré, le solde restant sera traité comme une distribution anticipée, ce qui peut entraîner une pénalité de 10 % et des impôts sur le revenu.

Même si vous remboursez le prêt à temps, le retrait de cet argent de votre compte de retraite signifie qu’il ne génère aucun gain de placement, ce qui peut te coûte plus cher à long terme.

Plan de gestion de la dette

De nombreuses options de consolidation de dettes exigent que vous ayez un bon crédit, mais ce n’est pas le cas avec un plan de gestion de la dette. Ces plans, administrés par une agence de conseil en crédit, peuvent vous aider à consolider vos dettes de carte de crédit, prêts sur salaire et d’autres types de dettes non garanties.

Avec un plan de gestion de la dette, l’agence peut potentiellement vous aider à obtenir des taux d’intérêt plus bas et des montants de paiement inférieurs. Vous effectuerez un paiement mensuel à l’agence, qui distribue ensuite les fonds à vos créanciers.

Vous paierez généralement des frais initiaux et continus modestes tout au long du plan de remboursement de trois à cinq ans, mais cela peut valoir la peine de garder le contrôle de vos finances. Notez également que vous devrez peut-être fermer vos comptes de carte de crédit, ce qui peut avoir un impact sur votre crédit en augmentant votre taux d’utilisation du crédit, jusqu’à ce que vous remboursiez les soldes.

Regroupement de prêts étudiants

  • Consolidation fédérale. Avec le programme de prêt de consolidation directe, vous pouvez consolider un ou plusieurs prêts étudiants fédéraux pour profiter d’un paiement mensuel unique, d’une durée de remboursement plus longue – jusqu’à 30 ans – ou d’autres avantages de prêt fédéral auxquels vous n’êtes pas actuellement admissible. Aucune vérification de crédit n’est requise, mais vous ne pouvez pas obtenir un taux d’intérêt inférieur avec cette option. En fait, le Département de l’éducation prendra le taux moyen pondéré de vos prêts et l’arrondira au huitième de pour cent le plus proche, ce qui augmentera légèrement vos coûts.
  • Refinancement privé. Les emprunteurs étudiants peuvent refinancer les prêts étudiants fédéraux et privés avec un prêteur privé, généralement dans le but d’obtenir un taux d’intérêt plus bas, une période de remboursement plus courte ou plus longue – généralement entre cinq et 20 ans – ou une mensualité plus faible. Cependant, votre admissibilité et les conditions de votre prêt dépendent de votre crédit et de votre situation financière, ce qui rend le refinancement difficile si votre pointage de crédit et vos revenus ne sont pas solides. De plus, le refinancement des prêts étudiants fédéraux entraînera la perte de l’accès à plusieurs avantages, notamment les programmes de pardon, les plans de remboursement axés sur le revenu et les généreuses options d’abstention et d’ajournement.

Quand la consolidation de dettes en vaut-elle la peine ?

La consolidation de dettes peut en valoir la peine si vous avez une dette à taux d’intérêt élevé ou si vous avez du mal à faire face à vos paiements mensuels. Selon la méthode, vous pourrez peut-être réduire votre taux d’intérêt, économiser sur votre paiement mensuel et profiter d’autres avantages.

“Si vous avez plusieurs prêts à rembourser, la consolidation en un seul prêt pourrait faciliter le suivi de tout”, explique Lattman.

Mais selon vos antécédents de crédit et votre situation financière, certaines méthodes de consolidation de dettes peuvent ne pas en valoir la peine ou ne pas être une option du tout. Prenez le temps de rechercher chaque approche et d’examiner les avantages et les inconvénients de votre situation particulière.

Si vous décidez d’aller de l’avant avec la consolidation de dettes, il est important d’évaluer vos dépenses et d’apporter des changements pour éviter de vous remettre dans cette situation. Alors que fermeture de vos comptes de carte de crédit peuvent ne pas être nécessaires, par exemple, vous pouvez choisir de les découper ou de les supprimer de vos comptes en ligne pour limiter vos dépenses.

“J’ai vu de nombreuses personnes consolider leurs dettes en un prêt et continuer à faire fonctionner leurs cartes de crédit”, déclare Kendall Clayborne, planificateur financier certifié pour SoFi. “Cela rend généralement plus difficile pour eux de se sortir de leurs dettes, car ils se retrouvent avec le double des paiements à s’inquiéter et moins d’options pour consolider à nouveau.”

De plus, si votre crédit est en mauvais état, examinez vos rapports de solvabilité et identifiez les domaines que vous pouvez améliorer afin de disposer d’options de crédit plus abordables à l’avenir, lorsque vous en aurez besoin.

Alternatives de consolidation de dettes

Si l’utilisation d’une autre carte de crédit, d’un prêt ou d’un autre programme pour consolider vos dettes ne vous convient pas, voici d’autres options potentielles :

  • Méthode boule de neige de la dette. Avec cette approche de remboursement de la dette, vous paierez le montant minimum sur toutes vos dettes et ajouterez tout argent supplémentaire que vous pouvez vous permettre à votre paiement sur le compte avec le solde le plus bas. Une fois ce solde payé en totalité, vous ajouterez le montant total que vous payiez au paiement minimum sur le compte avec le solde le plus bas suivant. Vous continuerez ainsi jusqu’à ce que vous ayez remboursé toutes vos dettes. “J’aime cette méthode car elle garde les gens motivés et les aide à voir des progrès plus rapidement”, déclare Clayborne.
  • Méthode de l’avalanche de dettes. Semblable à la méthode boule de neige de la dette, la méthode de l’avalanche de dettes cible d’abord vos comptes avec les taux d’intérêt les plus élevés au lieu des soldes les plus bas. Vous pouvez opter pour cette approche si vous souhaitez maximiser vos économies d’intérêts.
  • Règlement de la dette. Si vous êtes en retard sur vos paiements, les options de consolidation de dettes ci-dessus, y compris un plan de gestion de la dette, peuvent ne pas vous aider. Avec règlement de la dette, vous pouvez négocier avec vos créanciers pour payer moins que ce que vous devez pour régler la dette. Gardez à l’esprit, cependant, que vous devrez peut-être effectuer un paiement forfaitaire, ce qui peut prendre un certain temps pour économiser. De plus, le règlement de dettes peut avoir un impact négatif important sur votre pointage de crédit, alors réfléchissez bien avant de continuer. Vous pouvez négocier seul avec vos créanciers ou demander l’aide d’un société de règlement de dettes ou avocat de la dette.
  • La faillite. Si votre situation financière est désastreuse et que vous ne voyez pas d’autre issue, vous pouvez envisager la faillite en dernier recours. Selon le type de faillite auquel vous êtes admissible, vous pourrez peut-être bénéficier d’un plan de paiement restructuré ou voir vos dettes entièrement effacées après avoir liquidé certains de vos actifs. Parce que la faillite peut ruiner votre crédit, consultez un avocat de faillite avant d’aborder cette option pour vous assurer que c’est la bonne décision.

Prenez soin de considérer chaque option et de rechercher comment cela peut aider et nuire à votre situation. Bien que la consolidation de dettes et ses alternatives ne soient pas idéales, elles peuvent vous aider à vous remettre sur pied financièrement.
Bien que certaines de ces approches puissent avoir un impact négatif sur votre pointage de crédit, il est important d’avoir une vue d’ensemble. “Concentrez-vous sur ce qui est le mieux pour votre santé financière dans son ensemble et ne vous concentrez pas uniquement sur votre pointage de crédit”, déclare Clayborne. “Si vous parvenez à rembourser ces dettes et à effectuer des paiements à temps, cela peut en fait améliorer votre pointage de crédit à long terme de toute façon.”

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