Parents Can Get Student Loan Forgiveness, Too. Here’s How

En mai 2020, lorsque le plus jeune des quatre enfants de Misty Wyscarver avait obtenu son diplôme universitaire, Wyscarver avait accumulé un total de 194 000 $ de dettes. Les prêts PLUS de ses parents, contractés sur une période de 9 ans, s’ajoutaient aux prêts étudiants que ses enfants avaient empruntés.

En tant que bibliothécaire publique, Wyscarver, 55 ans, de Caldwell, Ohio, avait été vaguement au courant d’un programme gouvernemental qui offre une remise de prêt aux emprunteurs ayant des emplois éligibles comme le sien. Mais elle n’a pas exploré sa propre participation à la remise des prêts de la fonction publique (PSLF) jusqu’à ce que son aîné l’ait suggéré.

Les emprunteurs du parent fédéral PLUS sont l’un des segments les plus dynamiques des emprunteurs de l’enseignement supérieur. Fin 2021, les parents détenaient 105 milliards de dollars en prêts PLUS, soit une augmentation de 35 % par rapport à cinq ans plus tôt. Le parent type emprunte environ 24 400 $, mais beaucoup empruntent beaucoup plus. Étant donné que ces prêts ne sont pas assortis de plafonds comme le font les prêts étudiants, les parents peuvent rapidement avoir des ennuis en empruntant plus que leurs revenus ne peuvent supporter. Avec moins d’années restantes dans leur carrière professionnelle et des options de remboursement limitées, une lourde dette PLUS peut facilement faire dérailler les plans de retraite des parents.

Mais il existe des soupapes de décharge, y compris des options pour faire annuler vos prêts. Ceux qui occupent un emploi dans la fonction publique peuvent être admissibles à Annulation des prêts de la fonction publiquetandis que les parents à faible revenu peuvent limiter le montant de leurs mensualités.

Les deux options nécessitent de s’inscrire à ce qu’on appelle le Plan de remboursement en fonction du revenuqui fixe les paiements mensuels à 20 % de votre revenu et annule votre solde après 10 ans (PLSF) ou 25 ans (ICR) de paiements éligibles.

Néanmoins, obtenir l’annulation de vos prêts par l’une ou l’autre de ces stratégies implique de franchir quelques étapes, et le processus peut se compliquer lorsque vous empruntez pour plusieurs enfants. Voici comment naviguer dans le processus :

1. Comprendre l’éligibilité à l’annulation des prêts de la fonction publique

La mise en place nécessite une certaine diligence raisonnable pour s’assurer que vous répondez aux exigences.

Pour commencer, vous, le parent, devez être employé à temps plein par un employeur éligible : une organisation 501c3 ou le gouvernement (local, étatique, fédéral, tribal ou militaire). Travailler dans une organisation à but non lucratif tout en étant employé par un entrepreneur privé – en tant que médecin contractuel avec un service d’urgence, par exemple – n’est pas admissible, déclare Fred Amrein, PDG de PayforEd, une société d’aide aux prêts étudiants. Vous ne pouvez pas non plus céder vos prêts à votre diplômé qui occupe un emploi admissible.

Techniquement, les prêts parents PLUS eux-mêmes ne sont pas éligibles à la remise. Donc, deuxièmement, vous devez vous inscrire à un plan de remboursement axé sur le revenu. Pour y accéder, vous devrez regrouper vos prêts PLUS dans un Prêt de consolidation directe pour devenir éligible à la Plan de remboursement en fonction du revenule seul plan axé sur le revenu offert aux parents emprunteurs.

Vous devez recertifier vos revenus et la taille de la famille chaque année, et le montant de votre paiement – fixé à 20 % de ce que le gouvernement définit comme votre “revenu discrétionnaire” – peut fluctuer en fonction de vos revenus. Les prêts privés ne sont pas admissibles à l’ICR ou au PSLF. Ils doivent être payés séparément.

Ensuite, vous devez effectuer 120 paiements tout en travaillant pour l’employeur qualifié. Les paiements, qui totalisent une décennie de travail dans le secteur public, n’ont pas besoin d’être consécutifs ou avec le même employeur. Cependant, vous devez remplir chaque année des documents auprès du service de l’éducation pour certifier votre travail et confirmez que vous êtes sur la bonne voie avec un emploi admissible.

C’est l’une des étapes qui peut nécessiter de franchir plusieurs étapes, comme Wyscarver l’a appris. Son formulaire annuel de recertification d’emploi a été refusé deux fois l’année dernière avant que son agent de service ne corrige l’erreur. (Conseil de pro : vous pouvez recertifiez votre travail et le revenu en même temps.)

Enfin, notez que si vous avez déjà payé des prêts PLUS tout en travaillant dans un emploi éligible au PSLF, mais que vous n’étiez pas dans le bon plan de paiement, vous ne pouvez pas (pour l’instant) obtenir un crédit rétroactif pour la remise. Les étudiants emprunteurs ont accès à une dérogation temporaire du ministère de l’Éducation qui fera exactement cela, mais les parents emprunteurs n’ont pas été inclus dans les règles assouplies.

2. Tenez compte de vos revenus

Bien que la remise de prêt semble attrayante pour tous les emprunteurs, ces programmes ne conviennent pas à tout le monde. La question est : combien avez-vous emprunté (ou envisagez-vous d’emprunter) et quel est votre revenu ?

“L’objectif de travailler vers le pardon est de payer le moins possible pour maximiser le pardon”, explique Meagan Landress, une professionnelle certifiée des prêts étudiants chez Student Loan Planner.

Donc, si vos revenus sont élevés par rapport au montant de vos dettes, ce n’est peut-être pas le moyen le plus efficace de rembourser vos prêts. En d’autres termes, le programme PSLF n’offrira pas beaucoup d’avantages si vos paiements basés sur le revenu sont si importants que vous n’avez aucun solde à annuler au bout de 120 paiements.

Mais si vous gagnez 50 000 $ comme le fait Wyscarver et que vous avez une dette importante, cela a du sens. Sur un plan de remboursement standard de 10 ans, son paiement serait d’environ 2 400 $, dit-elle. Sur le plan ICR, c’est environ 250 $.

3. Demandez-vous quand vous prendrez votre retraite

Il est également important de considérer la probabilité de travailler assez longtemps au bon travail pour gagner le pardon. Un mot sage ici : vous comptez peut-être travailler jusqu’à la fin des années 60 ou au début des années 70, mais la recherche a révélé que les gens surestiment régulièrement leurs dernières années sur le marché du travail.

Il y a beaucoup de choses que vous ne pouvez pas prévoir, y compris la possibilité de perdre ou d’être contraint de quitter votre emploi, ou de devoir vous arrêter pour vous occuper d’un parent, d’un conjoint ou d’un enfant âgé.

“Si PSLF ne fonctionne pas pour une raison quelconque, vous devez avoir un plan B”, explique Rachel Fishman, directrice adjointe de la recherche au sein du programme Education Policy de New America. Pour beaucoup de gens, c’est le plan ICR. (Plus d’informations à ce sujet ci-dessous.)

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4. Déterminez qui contracte les prêts

Le parent occupant l’emploi admissible – c’est-à-dire un emploi gouvernemental ou un poste dans une organisation à but non lucratif – est la personne qui devrait contracter les prêts PLUS, explique Amrein, qui conseille les familles sur les stratégies de paiement et d’emprunt pour l’université. Wyscarver et son mari déposent également leurs impôts séparément afin que le remboursement de son prêt soit calculé uniquement en fonction de son revenu. Ils perdent d’autres avantages fiscaux, mais c’est la seule façon de maintenir son paiement basé sur le revenu bas, dit-elle.

5. Faites attention lorsque vous consolidez

Si votre objectif est de maximiser le montant de la dette qui vous est remise, vous ne pouvez pas effectuer de paiements pour aller de l’avant pendant que votre élève est à l’école, car les paiements pendant le «statut scolaire» ou la période de grâce de 6 mois après l’obtention du diplôme ne le font pas. compte pour le PSLF. Cela signifie que vous devez être sûr que vous travaillerez dans votre emploi admissible pendant au moins 14 ans – les quatre années pendant lesquelles votre étudiant est à l’université et les 10 années de paiements après l’obtention de son diplôme, dit Fishman.

Si vous avez deux enfants ou plus, vous devrez ajouter à cette chronologie. En fait, il peut être logique d’attendre que le plus jeune soit diplômé pour consolider tous vos prêts, dit Landress. La raison : une fois que vous avez consolidé votre prêt pour les études de votre premier étudiant, le calendrier des 120 paiements commence sans que vos prêts pour votre plus jeune étudiant n’entrent en ligne de compte.

Les prêts de vos plus jeunes étudiants devront alors être consolidés séparément, ce qui signifie que vous pourriez avoir deux (ou plus) échéanciers de 120 paiements avec des dates de fin différentes. Vous ne voulez pas d’abord consolider les prêts de votre étudiant plus âgé, puis consolider ensuite les prêts de votre jeune étudiant avec eux, car cela recommencera le compte à rebours des paiements, effaçant les progrès que vous avez réalisés vers le pardon.

C’est pourquoi il peut être judicieux de suspendre les prêts d’un étudiant plus âgé pendant que le plus jeune est à l’école. Une fois que le plus jeune étudiant a obtenu son diplôme, “vous entrez dans le remboursement pour poursuivre le PSLF à partir de là et vous les faites tous pardonner en même temps”, explique Landress.

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6. Si le PSLF ne fonctionne pas, recourez au remboursement en fonction du revenu

Si le PSLF ne fonctionne pas – vous devez en faire la demande après vos 120 paiements éligibles – vous êtes déjà inscrit au plan ICR. Après 300 paiements ICR, le solde est annulé. Bien sûr, cela pourrait signifier que vous remboursez des prêts aux parents jusque dans vos 70 ou 80 ans, ce qui n’est probablement pas ce que vous prévoyez pour vos années dorées.

“Vingt-cinq ans, c’est long pour avoir un paiement mensuel, surtout avant la retraite”, déclare Landress.

Mais le plan ICR offre toujours un soulagement aux emprunteurs à faible revenu lourdement endettés et les aide à éviter les lourdes conséquences de faire défaut, au cours de laquelle le gouvernement fédéral peut saisir les salaires ou les paiements de sécurité sociale ou saisir les remboursements d’impôts. Disons que vous perdez votre emploi à 64 ans et que vous commencez à vivre uniquement avec un petit chèque de sécurité sociale. Sur le plan ICR, vous pourriez avoir un paiement de zéro dollar qui compte toujours pour le pardon, dit Fishman.

Pour en savoir plus sur le pardon PSLF et ICR, commencez par studentaid.gov. Parlez également à votre agent de prêt de vos options, dit Fishman. Pour des conseils plus détaillés sur les stratégies fiscales et la planification de la retraite des emprunteurs, il peut être utile de consulter un conseiller financier ayant le titre de planificateur de prêts aux étudiants certifié et ayant des antécédents fiscaux.

Enfin, et peut-être le plus important, si vous n’avez pas encore contracté les prêts PLUS, demandez-vous si votre étudiant peut choisir un parcours scolaire qui nécessite moins ou pas d’emprunt des parents.

Wyscarver dit qu’elle ne regrette pas l’éducation de ses enfants. Mais elle avertit les parents de comprendre ce que signifiera un emprunt à l’approche de la retraite et dit qu’elle aimerait avoir plus de conseils sur ses options de remboursement.

“Je me serais inscrite au PSLF dès que possible”, dit-elle.

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