Totally Worth It, Week 5: Paying off debt

La seule raison pour laquelle je me suis lancé dans la budgétisation était de faire une brèche dans ma dette.

La semaine dernière, nous avons parlé de la façon de réduire les dépenses. Mais pour la plupart d’entre nous, la marge de manœuvre est limitée. Vous avez rationalisé vos abonnements et faites un effort conscient pour préparer votre déjeuner. Mais si vous avez des prêts étudiants, plus une voiture qui n’est pas remboursée et quelques cartes de crédit portant un solde, même les paiements minimums mensuels peu élevés s’additionnent rapidement – et peuvent prendre une partie surprenante de votre revenu.

Auparavant, il était légal pour les sociétés de cartes de crédit de faire votre paiement mensuel minimum si bas que vous ne vous sortiriez jamais de vos dettes en ne payant que ce montant chaque mois. Cela a changé sous l’administration Obama. Si vous regardez un relevé de carte de crédit, vous verrez une case qui compare les intérêts supplémentaires qui vous seront facturés en ne payant que le minimum chaque mois par rapport au remboursement du solde en 36 mois.

Maintenant que vous avez suivi vos dépenses, vous devriez avoir une idée de ce qui arrive à échéance chaque mois. Et lorsque vous avez fait votre budget pour la première fois plus tôt dans ce cours de newsletter, je vous ai dit de commencer par budgétiser uniquement le paiement mensuel minimum pour votre dette chaque mois. Si vous ne faites que cela, vous finirez par rembourser votre dette, mais vous paierez beaucoup plus d’intérêts en plus.

Cette semaine, nous allons faire un plan d’attaque pour le rembourser plus rapidement.

Il y a certainement une tentation lorsque vous commencez à prendre en charge vos finances de mobiliser chaque dollar pour vous endetter. Mais, comme nous en avons discuté, cela pourrait vous mettre en échec. Vous voulez apporter des changements de style de vie raisonnables et durables, sans faire vœu de vivre comme une nonne jusqu’à ce que vous soyez libéré de vos dettes.

Il existe trois approches populaires pour lutter contre la dette : boule de neige, avalanche et blizzard.

À des fins d’illustration, supposons qu’il s’agisse de vos soldes de dettes, des taux d’intérêt et des montants minimums que vous devez payer chaque mois.

Comment cela fonctionnerait en utilisant la méthode boule de neige : Triez vos dettes de la plus petite à la plus grande. Cela signifie la carte de crédit 2, puis la facture ER, puis la carte de crédit 1, puis la voiture, puis le prêt étudiant. Payez le minimum sur chacun d’eux chaque mois, et jetez d’abord tout ce que vous pouvez sur la plus petite dette jusqu’à ce qu’elle soit remboursée. Ensuite, “boule de neige” ce paiement minimum dans le supplément que vous lancez sur votre prochaine dette, en progressant jusqu’au solde le plus élevé. Donc, vous preniez les 44 $ que vous versiez chaque mois sur la carte de crédit 2 et vous les ajoutiez au minimum de la facture ER.

Comment cela fonctionnerait avec la méthode de l’avalanche : ordonnez vos dettes du taux d’intérêt le plus élevé au plus bas. Utilisez le supplément pour rembourser d’abord la dette la plus élevée, puis appliquez ce minimum à la dette la plus élevée suivante, et ainsi de suite. Cela signifierait la facture ER en premier, puis la carte de crédit 2, puis la carte de crédit 1, puis le prêt étudiant, puis la voiture. Après avoir payé la facture des urgences, vous jetteriez au moins ce minimum supplémentaire de 35 $ par mois sur la carte de crédit 2.

Il y a des avantages et des inconvénients à ces approches. Avec la boule de neige, vous obtenez la victoire psychologique plus rapide d’obtenir une dette complètement remboursée. J’aime une victoire. Avec l’avalanche, pratiquement parlant, vous économisez de l’argent à long terme en vous débarrassant d’abord de la dette à intérêt plus élevé. C’est plus logique d’un point de vue mathématique. (L’outil populaire Undebt.It a une calculatrice pour voir combien de temps et d’argent l’une ou l’autre approche vous prendra. Selon le logiciel de budgétisation que vous avez décidé d’utiliser, il peut également y avoir une sorte d’outil de gestion des prêts auquel vous pouvez accéder.)

Mais si vos dettes à taux d’intérêt plus élevé sont également vos dettes les plus élevées, vous finissez par jongler avec de nombreux paiements mensuels et vous pourriez vous décourager si vous n’approchez jamais de zéro nulle part.

La méthode « blizzard » combine les deux. Prenez une ou deux petites dettes et concentrez-vous d’abord sur celles-ci. Mettre ces soldes à zéro signifie que vous pouvez retirer un poste entier ou deux de votre budget et commencer à jeter le minimum sur d’autres dettes. Ensuite, commencez par la dette à taux d’intérêt élevé.

Aucune de ces méthodes n’est bonne ou mauvaise. La bonne approche est celle avec laquelle vous vous en tiendrez. Ne négligez pas la puissance de ces gains rapides ! L’une des premières choses que nous avons payées a été un prêt personnel que mon mari a utilisé pour consolider sa dette de carte de crédit. L’intérêt était faible, mais il s’agissait d’un paiement minimum mensuel massif. Je voulais récupérer ces dollars pour attaquer mes autres priorités.

Négociez vos factures et vos taux d’intérêt

La dette et l’argent sont faux. Je veux dire, OK, ils sont réels. Vous avez de l’argent et vous devez de l’argent. Mais des éléments tels que les taux d’intérêt, les dates d’échéance et les totaux sont beaucoup plus flexibles que vous ne le pensez.

Par exemple : Saviez-vous que vous pouviez appeler votre compagnie de carte de crédit et lui demander de baisser votre taux d’intérêt ? Et ils le feraient probablement ? Sérieusement. Voici un script : “Bonjour, je suis un client actuel, et je passe en revue mes dépenses mensuelles, et je me demandais simplement si j’avais droit à un TAP inférieur sur cette carte.” À plusieurs reprises, lorsque j’ai fait cela, la réponse a été “Oh, oui, vous l’êtes”, et ils ont perdu quelques points.

Les dates d’échéance ne sont pas non plus gravées dans le marbre. J’ai réalisé qu’une partie de la raison pour laquelle je me sentais si riche la moitié du mois et si fauché l’autre moitié était que toutes mes factures tombaient au cours des deux dernières semaines du mois. Nous avons payé le loyer le 15 et tout le reste entre cette date et le 1er du mois suivant. Mais vous pouvez modifier vos dates d’échéance sur les factures. Allez sur le site Web pour vos cartes de crédit et vos services publics, et certains d’entre eux vous permettront de déplacer la date d’échéance à partir de là. Si cela ne vous permet pas, appelez et demandez.

Avez-vous une dette médicale? Ces chiffres ne sont pas réels non plus. NPR a un excellent guide pour négocier cela.

Aussi, quel est l’âge de votre dette? Ça pourrait être passé le délai de prescription pour quand il peut être collecté.

Prêts personnels et refinancement

Pour les cartes de crédit ou d’autres petites dettes personnelles (si vous avez financé l’achat d’un matelas, par exemple), vous voudrez peut-être envisager un transfert de solde ou un prêt personnel ou de consolidation de dettes. Certains gourous des finances personnelles détestent ces types de prêts, où vous consolidez votre dette en un prêt qui facture moins d’intérêts (mais généralement des minimums mensuels beaucoup plus élevés, car il s’agit d’un prêt par opposition à une marge de crédit). L’aversion se présente comme suit : vous remboursez votre dette de carte de crédit à taux d’intérêt élevé en utilisant un prêt de consolidation à faible taux d’intérêt, mais vous avez ensuite tout ce pouvoir d’achat sur une carte de crédit qui vous tente d’accumuler davantage de dettes à taux d’intérêt élevé. Je suis d’accord – vous ne voulez pas faire ça. Mais vous êtes maintenant une personne qui budgétise et qui ne dépense que l’argent que vous avez déjà.

Les transferts de solde consistent simplement à ouvrir une nouvelle carte de crédit et à y transférer votre solde existant. C’est ce que j’ai fait. J’ai économisé une tonne d’argent en transférant mon solde sur une nouvelle carte avec un taux d’intérêt de lancement de 0 % pendant 18 mois. J’ai divisé le total par 18 et j’ai payé exactement cela chaque mois, donc le tout a été payé sans accumuler de dette supplémentaire (au-delà des frais de transfert initiaux de 3%).

Il existe de nombreux endroits en ligne pour comparer les offres de transfert de solde et les prêts de consolidation de dettes et de refinancement. Pour un transfert de solde, vous voulez déterminer à la fois le nouveau taux d’intérêt et les frais de transfert de solde, et calculer ce que vous devrez payer par mois pour vous débarrasser de votre dette avant la fin de la période d’introduction et que les intérêts recommencent à augmenter. . NerdPortefeuille, Le taux bancaire et Nouvelles américaines et rapport mondial tous ont des recommandations solides sur les endroits où commencer à chercher.

Pour les prêts de consolidation de dettes, vous voulez vous assurer que le taux d’intérêt est inférieur à ce que vous payez actuellement, qu’il n’y a pas de frais cachés ou très élevés et que vous pouvez vous permettre le nouveau minimum. Credit Karma a un bon guide pour évaluer si un prêt de consolidation de dettes est bon pour vous. US News & World Report a un guide pour choisir un prêt de consolidation de dettes et rangs ce qu’il considère comme les meilleures entreprises, comme le font Le taux bancaire et NerdPortefeuille.

Intérêts composés est pernicieux – on peut avoir l’impression que peu importe combien vous jetez sur votre dette, vous êtes aspiré vers le bas. Tout ce que vous pouvez faire pour réduire ce que vous accumulez chaque mois est une bonne chose. Assurez-vous de tenir compte à la fois des taux d’intérêt et des coûts initiaux tels que les frais de transfert de solde lorsque vous comparez.

Une chose à ne pas faire (Jamais jamais ! Pas une seule fois !!) est de contracter un prêt personnel ou sur salaire à taux d’intérêt très élevé. Ils sont immensément tentants, et ils sont très mauvaise nouvelle ce sera presque toujours vous laisser dans une situation financière plus difficile que lorsque vous avez commencé. Un prêt personnel avec un TAEG inférieur à votre dette actuelle : potentiellement OK. Un prêt personnel avec un TAEG supérieur à toutes les autres dettes que vous avez : évitez, évitez, évitez.

Pour les dettes importantes telles que les prêts étudiants et les hypothèques, il vaut la peine d’examiner quelles sont vos options de refinancement. Je ne recommande aucun produit ou service spécifique ici – je n’ai personnellement refinancé aucun de ces types de prêts. Mais vous avez beaucoup d’options, et cela vaut la peine de les explorer pour voir si vous pouvez économiser à long terme. Encore une fois, NerdWallet, BankRate et US News & World Report sont tous de très bons endroits pour explorer vos options et voir ce que les experts recommandent.

Qu’en est-il du règlement de la dette ou de la faillite ?

Si vous avez géré vos chiffres de toutes les manières possibles et qu’il n’y a tout simplement aucun moyen de joindre les deux bouts et de rembourser votre dette, il est peut-être temps d’envisager une étape drastique comme le dépôt de bilan. Il y a des entreprises qui disent qu’elles travailleront avec vos créanciers pour réduire le montant que vous devez ou vous aider à traverser la faillite. Je ne suis pas un expert sur ces derniers.

Mais Liz Weston, une planificatrice financière certifiée dont la chronique sur les finances personnelles apparaît dans le LA Times, l’est. Alors je vais paraphraser ses conseils: Faites très attention à qui vous choisissez pour vous aider. Consulter le Assoc. nationale des procureurs de la faillite des consommateurs pour un avocat spécialisé en faillite ou une agence de conseil en crédit à but non lucratif (la FTC a un guide), devrait être votre première étape.

Puis-je encore utiliser ma carte de crédit pendant que je rembourse ma dette?

Si vous ne pouviez pas vous permettre de rembourser intégralement le solde de votre carte de crédit avec l’argent qui se trouve actuellement dans votre banque, vous avez un solde, qui est une dette. (Oui, même si vous serez en mesure de payer l’intégralité du solde au moment où il est dû, car c’est après avoir été payé à nouveau, vous achetez toujours des choses avec de l’argent que vous n’avez pas encore.)

Certaines personnes préfèrent utiliser leur carte de crédit pour la protection des achats qu’elle offre ou pour profiter de remises en argent et d’autres récompenses. Pour moi, l’argument des récompenses n’est pas très bon. Les « récompenses » de carte de crédit ne sont pas vraiment des récompenses si vous payez des intérêts chaque mois. Gagner une remise en argent de 3% est assez dérisoire si vous êtes critiqué avec un APR de 18%. Mais si vous louez une voiture ou faites un achat important, je comprends que vous souhaitiez la protection d’une carte de crédit plutôt qu’une carte de débit.

Personnellement, lorsque je remboursais mes dettes, je savais que je devais m’éloigner de l’attrait de mon crédit facilement obtenu. Je n’ai pas littéralement gelé mes cartes dans un bloc de glace, mais je les ai sorties de mon portefeuille et les ai mises dans une boîte sous mon bureau. J’en apporterais un avec moi quand je voyageais, en cas d’urgence et pour des choses comme le dépôt remboursable sur un hôtel ou une voiture de location, mais sinon ils restaient à la maison.

La sagesse traditionnelle veut que si vous avez des dettes – même s’il ne s’agit que de quelques semaines de dépenses que vous pourrez bientôt rembourser – vous devriez cesser complètement d’utiliser les cartes de crédit. Mais je ne pense pas que ce soit la bonne solution pour tout le monde.

Vous devez faire votre propre appel ici. Êtes-vous suffisamment responsable pour n’utiliser votre carte que pour des choses que vous pourriez acheter en espèces à l’instant même ? Avez-vous assez de volonté pour résister à la tentation d’ouvrir une ligne de crédit ouverte que vous avez travaillé si dur pour rembourser ? Êtes-vous le genre de personne qui dit : « Les choses sont serrées et c’est le dernier week-end du mois, alors jetons cet onglet de barre sur la carte de crédit et occupons-nous-en plus tard » ? Plus tard, c’est maintenant. Soyez responsable de cet onglet de barre.

La semaine prochaine : amusez-vous

La semaine prochaine, nous parlerons de quelque chose de beaucoup plus amusant : économiser pour quelque chose comme des vacances ou un mariage. En ce moment, je parie que vous avez des appels téléphoniques à passer.

Bonne chance, et à la semaine prochaine.

—Jessica

PS

Ce bulletin est gratuit. Mais le faire ne l’est pas. Totally Worth It n’aura pas d’argumentaires de vente pour des produits financiers spécifiques – c’est-à-dire que je ne vous dirai jamais que vous devez acheter ce logiciel spécifique ou ouvrir un compte auprès de cette banque spécifique. Mon seul argumentaire de vente est celui-ci : si vous ne l’êtes pas déjà, pensez à vous abonner au Los Angeles Times. 1 $ pour six mois. Je promets que je peux faire en sorte que cela rentre dans votre budget.

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